第三方支付對 中小企業的影響  ....2013-11-11

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前一陣子喧騰許久的「第三方支付」，在行政院長拍板定案後，決議有條件提供非銀行業者經營。此事件受到媒體高度的關注，並由行政院長親自召開專案會議，甚至因此還撤換了金管會主委一職，起因在於有「網路教父」之稱的詹宏志透過媒體對政府重砲開轟：「有政府如此，何需敵人？」

利己或是利他

「第三方支付」的戰火， 目前已經暫告一段落，對於某些有意經營此業務的業者來說，「雖不滿意，然仍可感受到政府的用心與努力。」在這個事件發展中，幾乎只看到PChome網路家庭詹宏志董事長與金管會及經濟部交鋒的砲火，整件過程看起來似乎是詹宏志為PChome網路家庭的自身業務在找尋出路，所以不見其他業者跳出來說話。台灣號稱有近百萬家中小企業，而這些中小企業主在冷眼觀戰的同時，殊不知此場戰役將是左右台灣零售業能否邁入下一紀元的重要轉捩點。

詹宏志為什麼要大聲疾呼開放「第三方支付」的業務，何苦要在媒體上公然指責政府的無能，若真的僅為一己之私，那可真小看了「網路教父」的前瞻與視野。「第三方支付」簡單來說就是買賣的金額交易是透過一個第三方公證單位來進行資金的轉移。聽起來跟銀行業務或是目前已有的超商代收是相同的性質，網路購物→刷卡(超商、ATM)付費→收到貨品，這是台灣目前的金流方式，而銀行或是超商則扮演所謂第三方的角色， 台灣已有這樣「完善」的金流系統，為何還要增加一個「第三方支付」呢?

交易的最終目的就是讓商家收到貨款、買家拿到物品，而台灣現存的金流系統，對於買賣雙方來說保障是不夠的，而「第三方支付」對於交易金額會多一道壓存的動作，當收到買方付款後，「第三方支付」會通知廠商出貨， 而此時金額並不會立即撥付給廠商，直到客戶收到貨品確認無誤後，才會將撥付貨款，實現雙方順利且安全完成交易的最終目的。乍聽之下很容易做到，甚至由現行的銀行體系來經營即可。為何要多一個「第三方支付」呢?主要原因還是便利性。

多元交付 強化交易信賴度

以信用卡收付業務來說， 若廠商要能接受一般消費者線上刷卡業務，除了申請資格外，銀行還會審核資本額、營業額，信用狀況等資料， 然而對於一些新創企業或是小額買賣的商家來說，根本無法通過此門檻，也因此間接阻絕了此類廠商在電子商務上的發展。「第三方支付」目的在協助交易金額的轉移， 「只要客人收到滿意的貨品才撥款」，也因此對於商家的申請資格與條件就沒那麼多限制。

另外，「第三方支付」提供了簡便的交易介面及申請條件，使得買賣雙方在網路上即可完成申請，另外也整合多元的付款工具：信用卡、轉帳、超商付款等，同時「第三方支付」對於跨國交易的金流轉換能提供更便捷的交易模式，對於小商家、新創業者或是初入電子商務的廠商來說，「第三方支付」提供更方便及完善的金流系統，對於買家來說，「第三方支付」保障了消費者網路購物的安全與便捷。

電子商務還缺臨門一腳

隨著網際網路的普及與電子商務發展快速，「宅經濟」持續發燒，網路購物的便利性使得消費型態產生巨大的轉變，消費者只要動動滑鼠就能在網路上購得需要的商品，這也讓各行各業都想分食這塊網購大餅。

台灣號稱中小企業王國， 相信仍有許多產業的商品尚未搭上宅經濟的列車，其中最大的問題點就在於金流的障礙；試想，若今天一般實體店家想要在網路上開始販售物品，而有了「第三方支付」的工具後，就能在網路上申請後立即使用線上支付的工具來收單，此便利性能立即讓台灣所有中小企業躍身為電子商務的生力軍，對於一般的小規模商家，如販售手工糕餅、水餃、滷味等任何可運送的商品、或是民宿、餐券等票券，甚至是會費、註冊費等，都能讓這些業者藉此擴增其銷售通路及提升服務效率。而對於消費者來說，因有了「第三方支付」的功能，能進一步杜絕網路詐欺的事件，廠商能更專注於提供優質的產品及服務，而消費者就能安心選購合宜的商品及服務。

台灣電子商務規模已達6600億元，因為金流體系的缺乏，埋沒也壓抑了許多企業的發展，「第三方支付」能協助電子商務的發展， 政府應從「興利」的角度來協助台灣產業的發展，「第三方支付」能展現現行金融體制無法體現的效率及便利。任何系統都會有發生弊端的可能，然而千萬不可因可能的「防弊」，阻礙了整個產業的未來。「第三方支付」在國外已發展超過10年，台灣沒有理由仍停滯在原地踏步，更沒有無法建構完善體制的藉口，政府應該與業界一同努力探索如何建構適合產業發展的環境與保障。

..青創會訊102年第四季刊載(文/林學瑞)